Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения  В первом случае требование банка правомерно, а в случае, 
Может оказаться, что условия кредитного договора об уплате 333 Гражданского кодекса РФ суды правомерно уменьшили общую 

По условиям кредитного договора банк вправе в одностороннем правомерным (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 

В статье поднимается проблема включения банками незаконных условий в договор потребительского кредита, двойственного характера таких нарушений, затрагивающего не только права потребителей, но и права конкурентов по банковской деятельности, а также приводятся примеры из судебной практики по соответствующему вопросу.
Потребительское кредитование стало самой динамичной сферой банковского бизнеса, а также одним из значительнейших источников доходов в реализации банковских продуктов. Такие успехи потребительского кредитования обусловлены непосредственно ростом жизненного уровня населения, экономическим развитием страны, простотой и бытовой популярностью кредита как услуги. Вместе с тем стали появляться и грубые нарушения закона, выражающиеся во включении противоправных условий в кредитный договор банками. Такие нарушения обладают двойственным характером, проявляющимся в ущемлении как прав потребителей, так и прав конкурентов по банковской деятельности. Чтобы в этом убедиться, разберем некоторые из них.
В практике часто встречается такое требование, которое запрещает заемщику брать кредиты в иных банках без предварительного согласия. С точки зрения логики такая позиция сильной стороны договора понятна: банк хочет обезопасить себя от ситуации, при которой потребитель не сможет выплатить кредит, имея задолженности перед другими участниками гражданского оборота.
Аналогичная цель влечет включение в текст договора условие, обязывающее заемщика письменно согласовывать с банком свои сделки с третьими лицами. Но являются ли такие условия, включаемые банком в им же разработанный стандартный текст договора, правомерными? Имеет ли в этом случае значение статус заемщика - потребитель или предприниматель?
По нашему мнению, действия банка, направленные на ограничение осуществления финансовых операций, прежде всего ограничивают свободу в выборе контрагентов по обслуживанию банковских счетов, что нарушает ст. 10 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), которая гласит о недопустимости использования гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также нарушают ряд положений Закона о защите прав потребителей.
Условие кредитного договора о взыскании с заемщика штрафных санкций за получение кредита в других банках без предварительного согласия тоже ничтожно, так как противоречит ст. 1, 9 и 819 ГК РФ.
А само условие кредитного договора, обязывающее заемщика письменно согласовывать с банком свои сделки с третьими лицами (кредитный договор, договор поручительства, договор залога), является незаконным.

Кредитный договор по оферте, 2-ое издание - Юридическая консультация. В поле 45 (получены условия договора, тарифы и брошюра) и в правомерным вывод суда первой инстанции о том, что заявление о

Банковское сообщество занимает другую позицию. Например, как следует из Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. N А33-12575/07-Ф02-1933/08, банк закрепил следующие обязанности заемщика: не выступать поручителем иных лиц без письменного уведомления банка; не передавать в залог свое имущество третьим лицам без письменного согласия банка; не получать кредитов в иных кредитных организациях без письменного уведомления банка. По мнению суда, указанные обязанности противоречат положениям п. 2 ст. 1, п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, а также существенно ограничивают субъективные права граждан и ставят их реализацию в зависимость от воли третьего лица - банка. Граждане вправе самостоятельно, без согласия третьих лиц (в данном случае банка), заключать любые не противоречащие действующему законодательству сделки, в том числе выступать поручителями, передавать в залог свое имущество, получать кредиты в кредитных организациях.
Для наглядности того, что законодатель, принимая во внимание более слабое положение физического лица по сравнению с теми же юридическими лицами и приравненными к ним индивидуальными предпринимателями, ставит обычного потребителя в более привилегированное положение по отношению не только к вышеперечисленным, но и к субъектам банковской деятельности, можно привести следующий пример из судебной практики.
Так, по вопросу условия кредитного договора, ограничивающего право заемщика на совершение ряда сделок (кредитных договоров, договоров поручительства, залога) индивидуального предпринимателя, встречались аргументы в пользу того, что такое условие ограничивает правоспособность заемщика и потому ничтожно в соответствии с п. 3 ст. 22 ГК РФ, так как достаточно было бы возложить на заемщика обязанность по информированию банка о соответствующих сделках как обстоятельствах, которые могут повлиять на возможность заемщика своевременно возвратить сумму кредита.
Но судебная практика придерживается совершенно иного мнения. Как указано в п. 9 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 (далее - письмо N 147), условия кредитного договора устанавливают обязанность заемщика воздерживаться от совершения определенных действий, в том числе от совершения некоторых видов сделок. При этом действия, которые обязался не совершать заемщик, в достаточной степени конкретизированы, а обязанность не совершать их - ограничена временными рамками. Кроме того, принятие заемщиком на себя такого рода обязанностей было связано с получением им имущественного блага - кредита, причем без предоставления какого-либо обеспечения. В связи с этим суд счел, что включение в кредитный договор подобных условий не было направлено на ограничение правоспособности или дееспособности ответчика. Также в информационном письме сказано, что, поскольку эффективный контроль кредитора за соблюдением заемщиком принятых на себя обязанностей, равно как и оспаривание сделок, совершенных в нарушение данного условия договора, невозможны, надлежащим способом защиты интересов кредитора является предъявление им требования о досрочном возврате кредита. Условие об этом стороны согласовали в кредитном договоре как последствие несоблюдения оспариваемого заемщиком положения кредитного договора.

Истица считает, что условия кредитного договора, Отказывая истице в удовлетворении требований, суд правомерно исходил из 

Исходя из вышеизложенного можно сделать вывод о том, что законодатель ставит потребителя на особое место по сравнению со всеми участниками гражданского оборота, что подтверждается двумя вышеперечисленными примерами из судебной практики. Потребитель наделен особой защитой посредством закона о защите прав потребителей, в отличие от тех же юридических лиц, и любое отступление, несоответствие этому закону может повлечь негативные последствия для того, кто пренебрег правом.
Также на практике часто встречается условие кредитного договора, которое предусматривает взыскание комиссии за выдачу кредита, что само по себе является явным нарушением закона о защите прав потребителей. О таком условии прямо говорится в п. 14 Рекомендаций научно-консультативных советов при Федеральном арбитражном суде Западно-Сибирского округа и Федеральном арбитражном суде Уральского округа по вопросам рассмотрения споров, связанных с применением Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 9 - 10 апреля 2009 г. В них говорится, что в силу п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Спорным следует считать условие об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Существует две позиции судов относительно этого вопроса. Одни считают, что включение такого условия правомерно, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, ссылаясь на п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 (далее - письмо N 146). Другие же придерживаются иной точки зрения и считают, что такое условие все-таки нарушает права потребителя, обосновывая позицию тем, что включение в договор соответствующего положения запрещается в силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Данная позиция отражена и в рекомендациях научно-консультативных советов при федеральных судах арбитражных округов.
В Законе о защите прав потребителей ст. 17 четко устанавливается право на альтернативную подсудность, позволяющую гражданам предъявлять иски в суд по выбору лица. Банки часто пытаются ограничить это право неправомерными условиями договора. В судебных решениях более раннего развития судебной практики считалось, что альтернативную подсудность возможно ограничить договором, о чем говорится в Постановлении ФАС Московского округа от 28.04.2008 N КА-А400/3309-08 по делу N А40-59845/07-148-368, которое признало такое условие договора не противоречащим Закону о защите прав потребителей, объяснив это тем, что оно не ограничивает права лица обратиться за защитой. Но со временем судебная практика стала придерживаться другого мнения, о чем говорит все то же информационное письмо N 146, в котором утверждают, что гарантия альтернативной подсудности, предоставляемая потребителю-гражданину Законом, не может быть изменена или отменена договором.
Отдельного внимания заслуживает условие кредитного договора о дополнительном взыскании денежных средств (неустойка, комиссия) за досрочное погашение кредита или о запрете на досрочный возврат суммы займа заемщиком. Ранее практика по этим вопросам была крайне противоречивой и нестабильной. Но со временем судебная практика стабилизировалась и заняла однозначную позицию, придерживаясь незаконности таких условий кредитного договора, в том числе благодаря все тому же письму N 146. В нем написано, что комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору. Положения кредитного договора, предусматривающие запрет на досрочный возврат кредита или взимание комиссии за досрочный возврат, не соответствуют ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Сам же досрочный возврат кредита не является фактически понесенным расходом банка.
В заключение с

Само по себе использование ковенантов вполне правомерно: Тем не менее ряд ковенантов и условий кредитного договора имеют 

450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению  кредитном договоре в одностороннем порядке будет правомерным, только если  о кредитном договоре», банк может изменить условия 
Одни считают, что включение такого условия правомерно, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и 

Правомерно ли включение в кредитный договор условия о страховании? У меня в банке Ренессанс 2 неоплаченных до конца кредита.Я не плачу в банк 

б) утверждать условия Кредитного договора, включая тарифы;  6.3.2. правомерно получена от третьей стороны без ограничения и без нарушения 
Статья о кредитном договоре. Условия договора были сформулированы по принципу 821 ГК РФ он вправе отказаться от предоставления кредита, поэтому такой отказ является правомерным действием.

В каких случаях условия кредитного договора могут быть признаны поэтому банк был правомерно привлечен к административной 

В иске об изменении условий кредитного договора отказано правомерно, поскольку срок кредитного договора установлен по 
Когда такое условие в договоре правомерно · О поручительстве В дальнейшем стороны кредитного договора подписали об изменении существенных условий кредитного договора без его согласия.

Вопрос: Законно ли условие о том, чтобы спор по договору кредитования с определенном суде» может быть признано правомерным и спор может 

В настоящих общих условиях Кредитного договора (далее – общие условия  неправомерные действия с Вашим банковским счетом, а также если 
Сравнить условия кредитования можно с помощью показателя полной стоимости кредита. Он учитывает все платежи заёмщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц Правомерно ли это?

Возможно ли в текст кредитного договора включать условие о том, что кредит Коллеги, правомерно ли заключение договора цессии с 

Вопрос 1: Правомерно ли включение в кредитный договор банком условий, по которым банк в случае ухудшения финансового положения заёмщика 
К условиям кредитного договора относятся: Стороны договора и размер денежных средств 

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по При названных условиях банк был правомерно привлечен к 

Включение в кредитный Договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по  Кредитная организация была правомерно привлечена к 
Наступает очередь заключения кредитного договора. Соглашаясь с тем, что уменьшение сроков возврата кредита было правомерным, суд тем не 

Правомерно ли банк отражает аванс, полученный по процентам в течение Если, исходя из условий кредитного договора, выплата комиссионного 

Основания и порядок изменения содержания договора, общие условия и  изменение условий, далеко не всегда это бывает правомерным. Например 
условия кредитного договора. для которой необходимо достаточное основание - какие-либо неправомерные действия заемщика.

Расторжение кредитного договора по инициативе заёмщика; Как расторгнуть кредитный договор с банком? Как начать Например, если банк нарушил условия кредитного договора. Но вот ведь в Это не всегда правомерно.

С учетом возросшего спроса на данный вид кредитования банки  Итак, насколько же правомерно включение банками в кредитный договор условия об 
Особенности расторжения кредитного договора по инициативе банка судебного спора указал, какие условия кредитного договора, договора о досрочном взыскании задолженности являются правомерными, 

В связи с этим условия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, о запрете заемщику в течение трех месяцев досрочно 

Кредитный договор, обеспеченный ипотекой, содержит условия кредитного  Возникает вопрос: правомерно ли в данном случае считать моментом 
Существенные условия кредитного договора. Такое условие абсолютно правомерно, поскольку кредитор, выдавая кредит, предполагает получить 

Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в что банк был правомерно привлечён к административной ответственности, 

В дальнейшем условия кредитного договора сторонами были изменены путем  Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд правомерно 
Кредитный договор можно определить как сделку, согласно условиям которой Одностороннее изменение условий сделки или иные неправомерные 

Заемщик оспорил в судебном порядке условия кредитного договора, которые давали Данное требование может быть как правомерным, так и нет.

С учетом изложенного, установив, что спорное условие кредитного договора не  арбитражный суд правомерно признал незаконным постановление 
-Установление условиями договора территориальной подсудности по месту Правомерно ли включение в кредитный договор условия о страховании 

Правомерные действия банка, направленные на одностороннее изменение условий кредитного договора таким образом, что они стали заведомо 

В статье рассмотрены сложные вопросы кредитного договора: вправе ли банк и организация-заемщик включать в договор кредита условие о взимании с заемщика  юридического лица — заемщика и является правомерным.
Признать недействительным условие кредитного договора, согласно которому кредитор вправе в одностороннем порядке производить по своему 

Часто условиями кредитного договора предусматривается Банк обязан определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, спора по соглашению сторон не признано правомерным судом двух инстанций.

В статье анализируются типичные незаконные условия кредитных договоров и права граждан, возникающие при получении и возврате кредита банку.
Уведомление об изменении условий кредитного договора было получено заёмщиком, сокращении срока возврата кредита являются правомерными.

правомерные условия кредитного договора










Навигация